🚨 치매보험 들고도 보장 못 받는 '낭패' 피하는 법: CDR 점수와 특약을 따져라!

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최근 한국 사회의 고령화 속도가 빨라지면서 치매 인구가 급증하고 있습니다. 2024년 60세 이상 치매 인구가 94만 명을 넘어섰고, 2040년에는 무려 229만 명에 달할 것으로 전망됩니다. 치매 환자 1인당 연간 관리 비용도 2,699만 원(2023년 기준)에 육박하며 경제적 부담이 커지고 있죠.

이에 따라 치매보험 가입에 대한 관심도 매우 높아졌습니다. 하지만 막상 보험금을 청구할 때, **"보장을 못 받는다"**는 청천벽력 같은 소식을 듣는 소비자가 의외로 많습니다.

'가입만 하면 안심'은 오산! 치매보험은 일반 보험과 달리 보장 기준이 복잡하고 특약별 차이가 크기 때문에, 가입 전 **'CDR 점수'**와 '장기요양등급' 등 세부 조건을 꼼꼼히 따져보는 것이 필수입니다.

이 글을 통해 치매보험 가입 시 반드시 확인해야 할 핵심 유의 사항과 가입 가이드를 자세히 알려드립니다.

🔑 핵심 1: CDR 점수, 치매보험 보장의 '열쇠'를 쥐고 있다

치매보험에서 가장 중요한 보장 기준은 바로 임상치매척도(Clinical Dementia Rating, CDR) 점수입니다.

1. CDR이란 무엇인가?

CDR은 환자의 치매 진행 정도를 평가하는 국제 표준 도구입니다. 단순히 치매 유무를 판단하는 것을 넘어, 치매 단계를 세분화하여 나타냅니다. 의사가 환자와 보호자를 면담하여 기억력, 판단력, 사회활동, 일상생활능력 등을 종합적으로 평가해 점수를 매기며, 이 점수에 따라 치매 진행 단계가 결정됩니다.

CDR 점수	치매 진행 단계	2023년 60세 이상 추정 환자 수
CDR 1점	경도 치매	64만 명
CDR 2점	중등도 치매	28만 명
CDR ≥ 3점	중증 치매	3만 명
CDR 0.5점	(경도인지장애)	약 393만 명 (MCI)

2. CDR 점수가 낮을수록 활용도는 높다!

치매보험의 진단비 특약은 **'CDR 몇 점 이상부터 보장되는지'**가 핵심입니다.

CDR 1점부터 보장되는 상품 (경도치매진단비): 가장 많은 치매 환자(64만 명)가 해당하는 경도 치매 단계부터 보험금을 받을 수 있어 활용도가 높습니다.
CDR 2점 이상부터 보장되는 상품: CDR 1점인 경도 치매 상태에서는 보장을 받을 수 없습니다. 치매가 더 진행되어 중등도(CDR 2점) 이상이 되어야만 진단비 지급이 시작됩니다.
CDR 3점 이상부터 보장되는 상품: 가장 심각한 중증 치매 단계에서만 보장이 가능하므로, 보장 범위가 매우 좁습니다.

👉 가이드: 보험증권에서 **'치매진단비 특약'**이 CDR 몇 점 이상부터 보장되는지 반드시 확인하고, 가급적 **CDR 1점(경도 치매)**부터 보장하는 상품을 선택하는 것이 유리합니다.

🔑 핵심 2: 장기요양등급 및 질병코드 특약 조건 확인

CDR 점수 외에도 치매보험 특약은 장기요양등급이나 질병 코드를 기준으로 보장될 수 있으므로, 이 두 가지 기준도 함께 따져봐야 합니다.

1. 장기요양재가급여지원특약 확인

치매보험에 주로 포함되는 장기요양재가급여지원특약은 다음과 같은 기준으로 보험금이 지급됩니다.

장기요양등급 1~5등급 판정 시
장기요양 '인지지원등급' 판정 시

장기요양보험등급은 1등급부터 인지지원등급까지 총 6개 등급이 있습니다. 특히 인지지원등급은 신체 기능과 무관하게 인지기능 저하만으로도 인정되는 경증 치매 환자를 위한 등급입니다.

👉 가이드: 특약이 1~인지지원등급까지 폭넓게 지원하는지 확인해야 합니다. 등급이 높을수록(숫자가 작을수록) 도움이 많이 필요한 환자이므로, 경증 치매 환자를 포괄하는 인지지원등급까지 보장하는 것이 소비자에게 유리합니다.

2. CDR 무관, 질병코드만으로 보장되는 진단금 특약

일부 치매보험 특약 중에는 CDR 검사 진행 없이 의사가 특정 치매 질병 코드를 진단하는 것만으로 보험금을 지급하는 경우도 있습니다.

예시 질병 코드: 알츠하이머병에서의 치매(F00), 알츠하이머병(G30) 등.

👉 가이드: CDR 점수 판정이 부담스럽거나 진단 과정이 까다로울 때 유용할 수 있습니다. 보험증권에서 **치매로 분류되는 질병 코드(F코드, G코드 등)**가 구체적으로 무엇인지 자세히 확인해야 합니다.

📝 최종 가입 가이드: 이 세 가지를 꼭 따져보세요!

국내 치매 환자가 경도인지장애(MCI) 단계부터 급속도로 증가하고 있는 만큼, 치매보험은 이제 선택이 아닌 필수가 되고 있습니다. 하지만 보장받지 못하는 보험은 무용지물입니다.

치매보험 가입 전, 혹은 이미 가입한 보험을 점검할 때 다음 세 가지 기준을 반드시 확인하세요.

CDR 점수 기준: CDR 1점(경도 치매)부터 보장되는지 확인하는 것이 가장 중요합니다. 보장 개시 시점이 빠를수록 활용도가 높습니다.
장기요양등급 범위: 장기요양재가급여 특약이 1등급부터 인지지원등급까지 폭넓게 보장하는지 확인하세요.
특약별 보장 기준: 치매진단비, 간병비, 재가급여 등 특약마다 보장 기준(CDR, 등급, 질병코드)이 다를 수 있으니 특약별로 세부 조건을 꼼꼼히 대조해야 합니다.

치매보험은 '가입'이 끝이 아니라, '어떤 단계에서 힘이 되어줄지'를 미리 아는 것이 시작입니다. 현재 가입한 보험증권을 다시 꺼내어 CDR 점수를 따져보는 것부터 치매에 대한 현명한 대비를 시작하세요!